차주별 DSR — 개인 단위 합산 적용
차주단위 DSR은 금융기관이 아니라 대출받는 사람(차주) 개인을 기준으로, 그가 가진 모든 대출을 합산해 한도를 보는 방식입니다. 한 곳에서 적게 빌려도 다른 금융기관 대출이 많으면 합산되어 추가 대출이 막힙니다.
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차주단위 DSR이란?
과거에는 금융기관별로 DSR을 봤지만, 지금은 차주(개인) 전체 대출을 합산해 봅니다.
- 차주가 가진 모든 금융기관 대출의 연 원리금 합산
- 연소득으로 나눠 DSR 산출
- 업권별 규제 비율 적용
- 어느 한 곳에서 빌렸는지와 무관하게 합산
규제 비율의 수치는 은행이면 은행업감독규정 제29조의2가 가리키는 별표, 저축은행이면 상호저축은행업감독규정 제39조의2가 가리키는 별표에 있습니다. 두 고시가 따로 움직인다는 점은 DSR 규제 구조에서 다뤘습니다.
여러 곳 대출을 합치면 (계산 예시)
연소득 6,000만원, A은행 주담대 연 원리금 1,800만원, B사 카드론 연 원리금 600만원이면,
- 차주 전체 원리금 = 1,800만 + 600만 = 2,400만원(기관 합산)
- DSR = 2,400만 ÷ 6,000만 × 100 = 40%
- A은행에서 적게 빌렸어도 B카드론까지 합산돼 한도가 막힘
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부부 소득을 합치면 총액이 늘어나나요?
“합산하면 한도가 늘어난다”는 말이 널리 퍼져 있지만, 두 사람이 빌릴 수 있는 총액은 대체로 그대로입니다. DSR 한도가 소득에 비례하기 때문입니다. 연소득 4,000만원과 3,000만원인 부부, DSR 40%·만기 30년·4.5%로 계산해 보면,
| 구성 | 인정 소득 | 한도 |
|---|---|---|
| 남편 단독 | 4,000만원 | 263,148,212원 |
| 아내 단독 | 3,000만원 | 197,361,159원 |
| 각자 따로 받은 합계 | — | 460,509,371원 |
| 합산 차주 한 건 | 7,000만원 | 460,509,371원 |
한 원도 다르지 않습니다. 그러면 소득 합산은 왜 할까요. 주택 한 채에 대한 주택담보대출이 한 건으로 실행되기 때문입니다. 4억 5천만원이 필요한데 남편 한도가 2억 6천만원이라면, 아내의 2억 미만 한도가 따로 있어도 그 한 건을 채울 수 없습니다. 합산의 실익은 총액이 아니라 한 건에 몰아줄 수 있다는 것입니다.
합산이 오히려 불리해지는 경우
배우자 소득만 들어오는 것이 아니라 배우자의 대출도 함께 들어옵니다. 그래서 소득이 없거나 적은 쪽에 대출이 있으면 합산이 손해가 됩니다.
| 상황 | 추가 소득 | 추가 원리금 | 한도 변화 |
|---|---|---|---|
| 배우자 소득 3,000만원, 대출 없음 | +3,000만원 | 0원 | +197,361,159원 |
| 배우자 소득 0원, 대출 없음 | 0원 | 0원 | 변화 없음 |
| 배우자 소득 0원, 카드론 2,000만원(3년·15%) | 0원 | 8,319,679원 | −136,831,788원 |
세 번째 줄이 함정입니다. 소득이 없는 배우자를 “명의라도 넣자”며 공동 차주로 세웠는데 그 사람에게 카드론이 있으면, 분모는 그대로인데 분자만 늘어 한도가 1억 3,683만원 깎입니다. 공동 차주 구성을 정하기 전에 양쪽 대출 내역을 먼저 맞춰 보는 것이 순서입니다. 어떤 대출이 얼마로 잡히는지는 DSR에 포함되는 대출에 종류별로 있습니다.
기존 대출이 한쪽에 몰려 있다면
합산이 총액을 바꾸지 않는다는 규칙에도 예외적인 구간이 있습니다. 한쪽의 여력이 남아돌고 다른 쪽이 막혀 있을 때입니다. 남편 연소득 7,000만원에 신용대출 3,000만원(5년 산정·6%, 연 원리금 6,959,809원)이 있고 아내는 연소득 3,000만원에 대출이 없다고 하면,
- 남편 단독 한도 = 346,043,048원
- 아내 단독 한도 = 197,361,159원
- 각자 합계 = 543,404,207원
- 합산 차주(소득 1억, 신용대출 합산) 한도 = 543,404,207원
- 총액은 같지만, 한 건으로 5억 4천만원을 실행하려면 합산 외에는 방법이 없다
즉 합산은 “총량을 늘리는 장치”가 아니라 **“흩어진 여력을 한 건으로 모으는 장치”**입니다. 이 구분을 해 두면 상담에서 제시받은 숫자가 왜 그렇게 나왔는지 설명이 됩니다.
가족 대출에 보증을 서면 어떻게 되나요?
“부모님 대출에 보증을 서서 내 한도가 줄었다”는 걱정이 자주 보이는데, 개인 대출이라면 그 요구 자체가 금지돼 있습니다.
금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 제1항 제4호 다목 — 금융상품판매업자등은 대출성 상품의 경우 “개인에 대한 대출 등 대통령령으로 정하는 대출상품의 계약과 관련하여 제3자의 연대보증을 요구하는 경우”에 해당하는 행위를 해서는 아니 된다. 같은 법 시행령 제15조 제2항 제1호 — “개인인 금융소비자와 체결하는 대출성 상품 계약에 제3자의 연대보증을 요구하는 경우”. 다만 가목 사업자등록증상 대표자의 지위에서 계약을 체결하는 경우 그 사업자등록증에 기재된 다른 대표자, 나목 분양대금 지급을 위한 계약의 분양사업자 및 시공사에 대해서는 연대보증을 요구할 수 있다.
법인 차주의 경우 같은 항 제2호가 대표이사 또는 무한책임사원, 최대 지분 보유자, 의결권 있는 발행주식 총수의 30퍼센트를 초과 보유한 자(배우자·4촌 이내 혈족 및 인척 보유분 합산)까지만 예외로 허용합니다.
정리하면 이렇습니다.
| 상황 | 제3자 연대보증 요구 | 내 DSR |
|---|---|---|
| 가족의 개인 신용·주담대 | 금지 | 영향 없음 |
| 가족이 사업자로서 받는 대출의 공동대표 | 허용 | 반영될 수 있음 |
| 분양대금 대출의 분양사업자·시공사 | 허용 | 반영될 수 있음 |
| 내가 공동 차주로 들어간 대출 | 보증이 아니라 채무 | 전액 반영 |
마지막 줄이 실제로 사람들이 겪는 경우입니다. 보증과 공동 차주는 다릅니다. 공동 차주는 그 대출의 채무자 본인이므로 원리금이 그대로 내 DSR에 들어옵니다. 서류에 “연대보증인”이 아니라 “공동차주”로 적혀 있는지부터 확인하세요.
대출 전에 점검할 것
- 본인 명의 전 금융권 대출을 먼저 조회한다 — 처음 가는 은행도 다 봅니다
- 연 원리금이 큰 순서로 정리 대상을 고른다(카드론·마이너스통장이 앞선다)
- 공동 차주 구성을 정하기 전에 양쪽 소득과 대출을 모두 표로 만든다
- 소득이 없는 쪽에 대출이 있으면 합산이 손해가 아닌지 계산한다
- 서명 전에 보증인인지 공동차주인지 문서에서 확인한다
- 정리로도 부족하면 DSR 한도 늘리는 법의 방법별 효율을 비교한다
전체 대출로 차주 DSR을 계산하려면 DSR 계산기를 이용하세요.
자주 묻는 질문
차주별 DSR이 무엇인가요?
대출을 신청하는 사람(차주) 개인을 기준으로 그가 가진 모든 금융기관 대출을 합산해 DSR을 보는 방식입니다. 한 은행에서 적게 빌려도 다른 곳 대출이 많으면 한도가 막힙니다. 처음 거래하는 은행이어도 전 금융권 대출이 조회됩니다.
부부가 소득을 합치면 한도가 늘어나나요?
두 사람이 빌릴 수 있는 총액은 대체로 그대로입니다. DSR 한도가 소득에 비례하기 때문에, 연소득 4,000만원과 3,000만원인 부부가 각각 빌리든 합산 차주로 7,000만원을 잡든 합계는 같은 금액이 나옵니다. 합산의 실익은 총액이 아니라 한 건에 몰아줄 수 있다는 점입니다.
그러면 소득 합산을 왜 하나요?
주택 한 채에 대한 주택담보대출은 한 건으로 실행되기 때문입니다. 필요한 금액이 한 사람의 DSR 한도를 넘으면 배우자 소득을 끌어와야 그 한 건이 성립합니다. 대신 상대방의 기존 대출도 함께 들어오므로 합산 전에 양쪽 채무를 먼저 확인해야 합니다.
가족 대출에 보증을 서면 내 한도가 주나요?
개인 대출이라면 애초에 제3자 연대보증 요구 자체가 금지돼 있습니다. 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 제1항 제4호 다목과 같은 법 시행령 제15조 제2항 제1호는 개인 차주의 대출성 상품 계약에 제3자 연대보증을 요구하는 것을 불공정영업행위로 봅니다. 예외는 사업자등록증상 다른 대표자 등으로 한정됩니다.
소득이 없는 배우자를 합산하면 도움이 되나요?
인정 소득이 0원이면 분모에 더해지는 값이 없어 한도가 그대로입니다. 반대로 그 배우자에게 카드론이나 신용대출이 있으면 그 원리금만 분자에 들어와 한도가 줄어듭니다. 소득 없는 배우자를 공동 차주로 넣는 것이 불리해질 수 있는 구간입니다.
출처
본 내용은 일반 정보이며 금융 자문이 아닙니다. 실제 조건은 금융기관·전문가와 상담하세요. 정책·금리 변동으로 실제와 다를 수 있습니다.