DSR 계산기 · 총부채원리금상환비율 사용 가이드
DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 보유한 모든 대출의 연간 원리금(원금+이자) 상환액 비율입니다. 주택담보대출·신용대출·전세자금대출·자동차 할부 등 거의 모든 가계대출의 원리금이 합산 대상이라, 새 대출을 받을 때 한도를 결정하는 가장 중요한 지표입니다. 이 페이지의 DSR 계산기에 연소득과 보유 대출을 입력하면 내 DSR과 은행권 40%·제2금융권 50% 규제 통과 여부, 추가 대출 여력까지 즉시 확인할 수 있습니다.
DSR 계산 공식
DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100
예를 들어 연소득이 5,000만원이고 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 1,800만원이라면, DSR은 1,800 ÷ 5,000 × 100 = 36%입니다. 이 경우 은행권 기준(40%)을 통과합니다.
DSR 40% vs 50% — 규제 한도
| 구분 | DSR 한도 | 대상 |
|---|---|---|
| 은행(1금융권) | 40% | 시중은행·지방은행 등 |
| 제2금융권 | 50% | 저축은행·보험·카드·캐피탈 등 |
총대출이 일정 금액을 초과하는 차주에게 DSR 규제가 적용됩니다. DSR이 한도를 넘으면 해당 금융권에서 신규 대출이 제한되므로, 대출 계획 전에 미리 DSR을 확인하는 것이 중요합니다.
스트레스 DSR — 변동금리 가산
2024년부터 단계적으로 도입된 스트레스 DSR은 미래 금리 상승 위험을 반영해, 변동금리·혼합형 대출에 일정 폭의 '스트레스 금리(가산금리)'를 더해 DSR을 계산하는 제도입니다. 가산금리가 붙는 만큼 DSR이 높게 잡혀 대출 한도가 줄어듭니다. 정확한 스트레스 금리는 시기·상품에 따라 달라지므로, 변동금리 대출이라면 입력 이자율에 가산폭을 더해 보수적으로 계산해 보세요.
DSR vs DTI vs LTV — 무엇이 다른가요?
| 지표 | 분자(부채) | 분모/기준 |
|---|---|---|
| DSR | 모든 대출의 원리금 | 연소득 |
| DTI | 주담대 원리금 + 기타대출 이자 | 연소득 |
| LTV | 대출금액 | 주택 담보가치 |
DTI는 주택담보대출의 원리금과 기타 대출의 '이자'만 반영하지만, DSR은 기타 대출의 '원금'까지 모두 합산하므로 더 엄격합니다. LTV는 소득이 아니라 담보(주택) 가치를 기준으로 하는 별개의 규제입니다.
상환방식별 원리금 계산
- 원리금균등상환: 매월 동일한 원리금을 갚습니다. 연간 원리금 = 월 상환금 × 12로 계산합니다.
- 원금균등상환: 매월 원금은 동일, 이자는 점차 감소합니다. DSR은 부담이 가장 큰 첫해 기준(원금 ÷ 기간 + 첫해 이자)으로 보수적으로 계산하는 것이 안전합니다.
- 만기일시상환: 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. DSR 산정 시에는 원금을 '산정만기'로 나눠 분할 상환하는 것으로 간주합니다. 신용대출은 보통 짧은 산정만기가 적용돼 DSR이 크게 잡힙니다.
위 계산기에서는 각 대출의 상환방식을 선택하면 해당 방식에 맞춰 연간 원리금을 자동으로 계산합니다. 만기일시·신용대출의 경우 '기간'에 DSR 산정만기를 입력하면 됩니다.
DSR을 낮추는 방법
- 대출 기간 늘리기: 상환 기간을 늘리면 연간 원리금이 줄어 DSR이 낮아집니다.
- 기존 대출 상환: 신용대출 등 고금리·단기 대출을 먼저 갚으면 DSR이 크게 개선됩니다.
- 소득 증빙 보강: 인정 가능한 소득(상여·임대·연금 등)을 추가로 증빙하면 분모가 커집니다.
- 상환방식 변경: 만기일시보다 원리금균등 장기 상환이 DSR 산정에 유리한 경우가 많습니다.